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Calculadora de Renda Fixa

Compare Tesouro Prefixado, Tesouro IPCA+, Tesouro Selic, Poupança, CDB, LCI/LCA e Fundo DI lado a lado — com Selic, CDI, IPCA e TR do Banco Central preenchidos automaticamente, IR regressivo e come-cotas já descontados, e a tabela completa da simulação mês a mês.

Matheus Bavaresco

Criação

Giuliane Bonetti

Revisão profissional

Atualizado em 3 de outubro de 2026

Buscando as taxas atuais do Banco Central…

Quais ativos comparar

Informe o investimento inicial ou os aportes mensais pra comparar as opções.

Este resultado é uma estimativa para fins informativos. As taxas sugeridas (Selic, CDI, IPCA, TR) vêm do Banco Central, mas a simulação as projeta como constantes até o fim do prazo — na realidade elas mudam com o tempo, então o resultado real tende a divergir do simulado aqui. O IR considera a tabela regressiva padrão e o come-cotas do Fundo DI na alíquota de 15% (fundo de longo prazo), mas trata toda a posição como um único aporte feito no início para efeito de prazo — uma carteira formada por aportes mensais paga, na prática, um pouco mais de imposto do que esta simulação calcula. Taxas de administração, custódia e rentabilidade de cada produto variam por instituição — ajuste os campos com a proposta real antes de decidir.

Referências técnicas
  • Lei 11.033/2004, art. 1º — tabela regressiva do Imposto de Renda sobre renda fixa: 22,5% (até 180 dias), 20% (181 a 360), 17,5% (361 a 720) e 15% (acima de 720 dias).
  • Lei 11.033/2004, art. 3º, II e IV — isenção do Imposto de Renda para pessoa física sobre os rendimentos de LCI e LCA.
  • Lei 8.981/1995, art. 68, III — isenção do Imposto de Renda sobre os rendimentos da caderneta de poupança para pessoa física.
  • Lei 12.703/2012 — regra de remuneração da poupança: TR + 70% da Selic quando a meta Selic está em 8,5% a.a. ou menos; TR + 0,5% a.m. quando está acima.
  • Lei 11.033/2004, art. 1º, § 1º e Lei 14.754/2023 — tributação semestral antecipada (come-cotas) dos fundos de investimento, alíquota de 15% pra fundo de longo prazo, cobrada no último dia útil de maio e novembro.
  • Banco Central do Brasil, Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS) — séries 432 (meta Selic definida pelo Copom), 4391 (CDI acumulado no mês), 226 (TR) e 13522 (IPCA acumulado em 12 meses): fonte das taxas sugeridas automaticamente no formulário.
  • Taxa de custódia da B3 no Tesouro Direto (0,20% a.a.) e taxas de administração de fundos variam por instituição/produto — os valores desta simulação são editáveis, não fixos.
5,0 · 1 avaliação

Exemplo de comparação de renda fixa

R$ 10.000 iniciais + R$ 500 por mês, em 24 meses, com Selic de 12% a.a. e CDI de 0,94% a.m. — o mesmo dinheiro em três destinos diferentes.

Mesmo dinheiro, sete destinos diferentes

Investimento inicial
R$ 10.000,00
Aportes mensais
R$ 500,00
Prazo
24 meses (2 anos)
Selic / CDI assumidos
12,00% a.a. / 0,94% a.m.
  1. Total aportado em 24 meses: R$ 22.000,00
  2. Tesouro Prefixado (14% a.a., tributável): R$ 26.561,31 brutos, IR de 17,50% → R$ 25.763,08 líquidos
  3. LCI/LCA (90% do CDI, isenta): R$ 25.489,50 líquidos — sem desconto de imposto
  4. Poupança (regra da Selic): R$ 24.197,47 líquidos — a opção mais baixa das três

Entre essas três opções, o Tesouro Prefixado rende mais líquido (R$ 25.763,08) — mas o resultado muda conforme a taxa de cada ativo no momento da simulação

Como funciona a calculadora, na prática

R$ 22.000

R$ 10.000 iniciais + R$ 500/mês em 24 meses

Como cada parte do resultado é calculada

A fórmula e um exemplo numérico de cada parte do cálculo.

Taxa mensal de cada ativo

taxaMensal = conversão de juros compostos da taxa anual, ou % do CDI mensal

Ex.: CDB a 100% do CDI com o CDI em 0,94% a.m. rende 0,94% a.m.; Tesouro Prefixado a 14% a.a. rende cerca de 1,10% a.m.

Evolução com aporte mensal

saldo do mês = saldo anterior × (1 + taxa) + aporte do mês

O rendimento do mês incide sobre o saldo antes do aporte entrar — o aporte começa a render só a partir do mês seguinte.

IR regressivo (CDB, Tesouro, Fundo DI)

alíquota cai conforme o prazo: 22,5% (até 180 dias) → 20% → 17,5% → 15% (acima de 720 dias)

Ex.: 24 meses (720 dias) de aplicação ainda ficam na faixa de 17,5% — só acima de 720 dias a alíquota cai pra 15%.

Ativos isentos (Poupança, LCI, LCA)

sem IR nenhum sobre o rendimento

Por isso uma LCI a 90% do CDI pode render mais líquido que um CDB a 100% do CDI, mesmo com taxa bruta menor.

Come-cotas do Fundo DI

a cada maio e novembro, 15% do ganho acumulado desde o último evento sai do saldo

O dinheiro retido antecipadamente deixa de render — por isso o Fundo DI costuma terminar com menos que um CDB equivalente.

Poupança (Lei 12.703/2012)

Selic > 8,5% a.a. → TR + 0,5% a.m. · Selic ≤ 8,5% a.a. → TR + 70% da Selic

A regra reavalia o gatilho automaticamente a partir da Selic informada — não fica travada numa das duas.

Coisas que podem mudar qual opção rende mais

  • Compare sempre o líquido, nunca a taxa bruta — uma LCI/LCA isenta a 90% do CDI costuma render mais no bolso que um CDB tributado a 100% do CDI, mesmo parecendo "menor" no papel.
  • Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota do IR regressivo (até cair pra 15% acima de 720 dias) — resgatar cedo é uma das formas mais caras de perder rendimento.
  • O Fundo DI paga come-cotas a cada maio e novembro, mesmo sem você resgatar nada — esse imposto antecipado reduz o quanto o dinheiro rende depois, mesmo que a taxa contratada seja igual à de um CDB.
  • A Poupança só compensa quando a Selic está baixa (hoje ela rende menos que a maioria das alternativas isentas na maior parte dos cenários) — compare sempre antes de deixar parado lá.
  • O Tesouro IPCA+ protege o poder de compra do dinheiro (rende a inflação + um juro real), mas seu preço de mercado oscila antes do vencimento — segurar até o fim do prazo é o que garante a taxa contratada.
  • As taxas desta calculadora são projeções constantes a partir do cenário atual — na prática, Selic, CDI, IPCA e TR mudam com o tempo, então o resultado real tende a divergir do simulado aqui.

Perguntas frequentes sobre renda fixa

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